Pensión de clases pasivas: la tabla del BOE da un 59% menos de lo que sale con la regla de tres

Por Observatorio de la Vivienda Funciohouse / 11 de septiembre de 2026

La pensión de clases pasivas no se calcula repartiendo los años de servicio entre 35. Se calcula con una escala progresiva que está escrita, artículo por artículo, en el Real Decreto Legislativo 670/1987. Y la diferencia entre una cosa y otra no es un matiz contable: a los quince años de servicio, la regla de tres da un 42,86 % del haber regulador y la tabla del BOE da un 26,92 %. Casi un 60 % de diferencia sobre la misma nómina.

Importa porque es la cifra con la que un policía nacional de 45 años, una enfermera del SERMAS recién llegada a Madrid o un maestro de la Comunidad deciden si firman una hipoteca a treinta años o a veinticinco.

La escala real, la que manda

El artículo 31.1 fija un porcentaje por cada año completo de servicio efectivo al Estado. No es una fórmula: es una lista cerrada de treinta y cinco valores. Estos son los tramos que marcan una carrera.

Mirada de cerca, la tabla dice algo que la regla de tres esconde: la segunda mitad de la carrera vale más del doble que la primera. Los quince primeros años suman 26,92 puntos —una media de 1,79 puntos por año—. Del año dieciséis al treinta y cinco se suman los 73,08 restantes, a 3,65 puntos por año. El mismo año de trabajo puntúa el doble según cuándo caiga.

Qué es el haber regulador, y por qué no es tu nómina

El porcentaje se aplica sobre el haber regulador, que es una cantidad fija asignada a cada grupo o cuerpo y que el Estado actualiza cada año. No es el sueldo que se cobra en activo, ni se parece. Un funcionario que ve 1.950 € netos en su cuenta no está acumulando pensión sobre 1.950 €: la está acumulando sobre una cifra bastante menor, fijada por su grupo de clasificación.

Esa es la confusión que más daño hace en una simulación casera. Se toma el neto de la nómina, se multiplica por un porcentaje y sale una cifra tranquilizadora que no existe. El haber regulador de cada grupo lo publica el Ministerio cada ejercicio, y es el único número sobre el que se puede calcular algo.

La pensión de clases pasivas y la hipoteca: dónde se cruzan

Aquí es donde esto deja de ser una curiosidad administrativa. Un préstamo a treinta años firmado a los treinta se termina a los sesenta, con la carrera completa por delante y la última cuota pagada todavía en activo. El mismo préstamo firmado a los cuarenta y dos —la edad a la que muchos aprueban una segunda oposición, o la primera— se termina a los setenta y dos: doce años pagando con una pensión que, con veinticinco años de servicio reconocidos, se queda en el 63,46 % del regulador.

No es un caso raro. Un guardia civil que entró tarde, un técnico de emergencias del SUMMA que viene del sector privado, un docente que aprobó con treinta y ocho años después de años de interinidad: todos llegan a la jubilación con menos años de servicio de los que la escala premia, y todos lo descubren cuando ya no hay margen para cambiar el plazo de la hipoteca.

El análisis de este Observatorio es que el plazo del préstamo importa tanto como el tipo de interés, y que casi nunca se mira así. Se negocia el diferencial y se acepta el plazo que ofrece el banco. Pero el diferencial mueve la cuota unos euros; el plazo decide si los últimos años se pagan con nómina o con pensión.

Antes de calcular nada: en qué régimen estás

Clases Pasivas está cerrado a nuevas incorporaciones. Quien ingresó en la función pública a partir de 2011 no está en este régimen: cotiza al Régimen General de la Seguridad Social y su pensión se calcula sobre las bases de cotización de los últimos años, no sobre un haber regulador. Son dos sistemas distintos y no se pueden mezclar en el mismo cálculo.

Si no sabes en cuál estás, lo dice tu propia nómina y lo confirma el portal de Clases Pasivas del Estado. Para quien esté en el Régimen General, el simulador oficial de la Seguridad Social da una estimación con las bases reales. Cualquier otra calculadora que no pregunte primero el año de ingreso está adivinando.

El 0,5 % que aún no está decidido

El Real Decreto-ley 14/2025 fijó una subida consolidable del 1,5 % con efectos del 1 de enero de 2026 y previó un 0,5 % adicional y también consolidable si la variación del IPC de 2026 es igual o superior al 1,5 %. Con el IPC interanual del INE en el 4,30% % en agosto, la condición apunta a cumplirse.

Pero conviene decirlo con precisión: la variación que cuenta es la del cierre del ejercicio y no se conocerá hasta enero. Hasta entonces, ese medio punto es una previsión razonable, no un derecho consolidado, y no debe darse por hecho en ninguna simulación. Cuando se confirme, moverá a la vez el sueldo en activo y el haber regulador sobre el que se calcula la pensión.

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Lo que la tabla dice de verdad

Un sistema que reconoce 1,79 puntos por año durante quince años y 3,65 a partir del dieciséis está premiando la permanencia por encima de la aportación. Tiene una lógica —retener a quien ya está formado— y tiene un efecto que nadie diseñó: castiga a quien entra tarde en la función pública, que es justo el perfil que más ha crecido en la última década. El opositor de treinta y ocho años con dos carreras y diez de sector privado a la espalda no llegará nunca a los treinta y cinco años de servicio.

La pregunta que queda abierta no es cuánto cobrará. Es por qué un funcionario tiene que reconstruir a mano una escala de 1987 para saber si puede permitirse una hipoteca a treinta años, cuando la administración que le paga tiene todos los datos para decírselo el día que toma posesión.

Fuentes: RDLeg 670/1987, art. 31.1 (BOE, texto consolidado) · Real Decreto-ley 14/2025 (BOE) · INE, IPC agosto 2026 · Clases Pasivas del Estado